贷款五级分类是指商业银行根据借款人的实际还款能力对贷款进行质量评估并划分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失。后三种分类属于不良贷款。
2002年1月1日起，人民银行正式实施了贷款五级分类制度。这意味着个人的信用报告中会有这五个级别的账户状态，同时个人贷款也可以按照这五种分类方式评估风险。
01
正常贷款
借款人能够按时履行合同，一直正常偿还本金和利息，并不存在任何可能影响按时全额偿还贷款的消极因素。银行对借款人按时足额偿还贷款本息有很大的把握，贷款损失的概率为0。
02
关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。如果这些因素持续存在，借款人的还款能力会受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
03
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，仅依靠正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处置资产、获得外部融资甚至执行抵押担保来偿还本金和利息。贷款损失的概率在30%-50%之间。
04
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行了抵押或担保，仍会造成一定程度的损失。由于存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，无法确定损失金额，贷款损失的概率在50%-75%之间。
05
损失贷款
借款人已经没有能力偿还本息，无论采取何种措施和履行何种程序，贷款都将无法收回。即使能够收回的一小部分，也只是微不足道的价值。从银行的角度来看，将其作为银行资产保留在账面上没有意义和必要。对于这类贷款，在履行了必要的法律程序后应立即注销。贷款损失的概率在75%-100%之间。
后三种分类合称为不良贷款，也就是说，如果你被银行划分到后三类中的任何一类，可能就很难获得贷款了。
什么情况下会成为不良贷款？
根据原中国银监会发布的《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）的通知，将不同级别的贷款作了具体分类。下列贷款至少应归为次级类：
（一）逾期（包括展期后）超过一定期限，而应收利息不再计入当期损益；
（二）借款人利用合并、分立等方式故意逃避或拖欠银行债务，导致本金或利息逾期。然而，“一定期限”的具体规定没有明确说明。不过，此前银监部门发布的《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定，对于农村合作金融机构，本息逾期超过90天的贷款应被划为次级类贷款。
一般情况下，按照以下情况划分类别：
逾期90-180天的贷款划为次级类；
逾期180-360天的贷款划为可疑类；
逾期超过360天的贷款划为损失类。
不良贷款又可以进一步分类为“一逾两呆”。其中，“逾期”指不能在还款日当天还款；“呆滞”是指贷款利息拖欠超过一年；“呆账”是指无法收回的贷款。
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